近日，据消金界报道称，无论在省呗***、**亦或官方简介中，曾经闻名业内的信用卡余额代偿业务，早已不见了踪影。取而代之的是一些银行助贷、信用报告检测、保险类产品等业务。

事实上，不单是省呗，包括维信金科、小赢科技在内的一众曾经辉煌过的玩家，都开始纷纷褪去“***余额代偿”的烙印。

以维信金科举例，在2019年维信金科产品中改变最大的，就是***代偿业务。

其***余额代偿产品在2019年的实现量下滑了约4.3亿元，在整体业务中的占比从去年的65%下降到了38.7%，而消费信贷产品实现量激增16亿元，实现量占比从2018年的22.4%激增至61.3%。

显然，在维信金科的2019年，***余额代偿则被逐渐“冷落”了。

省呗的退出、维信金科的缩量，就像一面面镜子，折射出***代偿产业的变迁，背后有着政策风险大等一系列痛点。

这些相对正规的平台在退出，也有品牌不停在换马甲继续招商

由于**肺炎导致众多行业被按下了暂停键，无数***用户在停业、复工的煎熬中失去收入，这也导致这些人面临***无法按时还款等问题。

多家银行虽然宣布了***可以延期还款并免收违约金的政策，但这些政策涵盖的用户多为参加疫情防控的医护人员、**工作人员，以及确诊患者、疑似人员等重点疫区人员。这也就是说，大多数***用户仍需在还款日按时还款。

面对不少持卡人的逾期风险焦虑，去年年底刚被监管叫停的***违规代还，敏锐地嗅到了商机再次抬头。

这些招商文案显示，这些违规待还产品为还款用户提供两种代还服务，一种是“余额代还”，具体来说，就是持卡人需要预留5%左右的可用余额，代还软件自动为持卡人设置还款方案，然后利用这5%的余额连续刷出还入十余次，直至把所有的当月账单推迟到下个月。

实际上，这种代还模式利用***本期账单与下期账单之间的时间差，只是帮助持卡人推迟账单，暂缓逾期压力。

另一种是“空卡代还”的模式，相比余额代还，空卡代还手续费更高。*****通常都会收取手续费，一般都在1%-3%左右。另外，这两种还款方式都还会按交易笔数收取1元/笔的费用。

在疫情的直接推动下，*****业务不论是“余额代还”还是“空卡代还”，近期都大幅上涨。某平台代理称，他们最高的时候能有数百万日活跃用户。

虽说不少人看好这块市场的潜力，但在趋严的监管态势下，行业存活成疑。在业内人士看来，*****行业需要更规范的政策和更严格的监管措施。目前许多代还***之所以能更换马甲继续生存，其实还是市场监管力度不够。

对于目前代还***依然活跃的现状，央行也并非无动于衷，据消金界报道称一位业内人士表示，“央行某地分行内部已开过会了，正在搜集整理相关证据，接下来要雷霆行动了。”

那些铤而走险的玩家或许还不知道，悬在***违规代还行业头顶的达摩克利斯之剑银盛通刷卡手续费，或许就将在不远的眼前落下。

监管多次发文警告

2019年11月19日，银联发布了《关于开展收单机构***违规代还专项规范工作的通知》（下称“通知”），要求立即关停***违规代还业务。

通知指出***违规代还的特点：包括但不限于特定应用程序、移动支付***利用***账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易银盛通刷卡手续费，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。

虽然当时监管的枪口指向，是利用***账单日和还款日的时差，通过在***中存入少量资金，帮助用户循环刷取资金，从而达到全额还款的目的的违规*****业务。

这看似和还呗、省呗等***代偿平台没有什么关系。但在部分业内人士眼里，这同时表示监管盯上了***代偿、*****这块业务。这也是银联真正意义上下发这种红头文件，命令整改这种***违规代还业务，并明确限定日期。

虽然这是银联第一次以红头文件的形式，勒令禁止这种违规的“***循环还款”模式，但此前监管已对这种模式多次发出警告。

2019年8月，北京银保监局曾印发《关于加强***风险防控的监管意见》，要求北京市辖内商业银行应加强对***小额多笔循环**还款、境外**等新型**风险特征的分析，持续优化**交易监控模型，***取有效措施防范信用风险延期暴露、共债风险向银行集聚以及跨境洗钱等风险。

2018年5月国家互金专委会提醒持卡人*****业务潜藏众多风险，并指出部分*****平台存违规**等问题。

其中重点提到了这种***循环还款模式。

实际上从整个大层面来看，***代偿平台是有存在意义的。其中一个，是给银行解决坏账问题。

公开资料显示，截至2019年末，国内***应偿信贷余额为 7.59 万亿元，***逾期半年未偿信贷总额 742.66 亿元。

付临门通联电签银盛通乐刷

海科融通积分兑换钱宝

请扫码加小编微信

加支付群、投稿、品牌政策咨询

———— /热门文章/ ————