年关将至，各大机构围绕ETC开展的争夺战已进入最后冲刺阶段，但针对存量ETC用户的深耕才刚开始。

　　 相比冒充稽查强制办理ETC，不办理ETC禁止加油加气，没有ETC不准上高速等荒谬做法，近日被曝出的不装ETC，不欢迎使用高速则更加委婉地向未装ETC的车主施压。

　　 云南宣布从2020年1月1日起所有基于车牌识别的高速无感支付将暂停使用，改由基于ETC识别的无感支付通行方式，进一步加强ETC支付垄断地位。

　　 银行、第三方支付机构卖力推广ETC的背后，除了响应政策号召，还有对这个由有车一族构成的优质用户流量池的抢夺。由ETC演变出的新无感支付方式，属于移动支付范畴，其场景属性天然含有刚需、安全等特点，自然深受支付玩家们喜爱。

　　 一旦ETC用户从当前的增量阶段进入存量阶段，银行和第三方支付机构便能对ETC场景做更细分的开发，最大程度优化组合用户数据，打造多种粘***沉淀用户。在这个过程中，ETC作为交通场景里的便捷支付方式，其套路主要有两个方向：多场景高频支付和贷款、餐饮**等综合场景应用。

场景逐渐高频化

　　 目前全国ETC用户累计已超1.8亿，完成了发行总任务的97%以上。就用户数量而言，到年底实现1.9亿的工作目标问题不大。

　　 ETC的商业逻辑由产业链上下游的设备制造商、金融机构和支付机构、其他综合场景服务商几部分组成。随着政策期红利效应削减，设备制造商的炒作逻辑会逐渐降低；而由存量ETC市场衍生出的支付和金融服务逻辑会有潜在的爆发动能。

　　 实际上，ETC的场景丰富化就体现了这一点。在初级阶段，ETC只是快捷高速的代名词，但现在其场景从高速延伸至市区，围绕加油、智慧停车等服务下沉。

　　 11月15日，中国工商银行推出工银ETC智慧加油服务，为用户提供使用ETC电子标签加油即走的快捷支付方式。这种无感加油方式能精准地识别ETC电子标签中的车辆信息，然后加油站后台系统会根据加油量向银行发起扣款，整个支付过程仅耗时1-2秒。

　　 受制于安全隐患，在此之前，加油站一直是移动支付想去布局却又难以渗透的区域。中石油、中石化均出台严禁在加油现场和油罐区使用通讯工具的规定，后来即使部分加油站开通移动支付服务，用户也得到离加油枪二三十米外的便利店里去支付。

　　 除了加油服务，ETC还开始试点智慧停车板块。有关部门表示，2020年12月底前基本实现机场、火车站、客运站、港口码头等大型交通场站停车场景ETC服务全覆盖；推广ETC在居民小区、旅游景区等停车场景的应用。目前已有浙江、山东等省份开始推出ETC停车服务。

　　 业内人士指出，城市停车场特别是车流量密集的大型商超等场景，虽然有卡票结合、车牌识别等收费方式，但ETC依然大有可为。一旦ETC成为高速通行的主流方式，用户惯性及便捷性可能会触发一场大规模的智慧停车改革。

发力金融增值服务

　　 ETC作为支付流量入口，银行和支付机构受益的不只是增量流水，实时的交易数据也是它们比较看重的**。

　　 在各家机构的产品体系中，ETC用户绑定相应的端产品，机构在运维这些用户的同时，能借助账户端推出更多的增值服务。例如机构有资金优势，便可对ETC用户开展金融借贷业务。 面对ETC用户群体，风控也不是什么难事。ETC用户相比一般用户，已经在个人验资步骤中省去了一步，称他们为高净值群体也不为过。从这点来看，对ETC群体放贷，实际上降低了欺诈风险和资金风险。

　　 从机构为用户办理ETC的过程可以看出，它们借此发力贷款等金融业务早有端倪。银行的***业务和第三方支付机构的信用贷业务是一方面，另外，有些银行在办理ETC时会给用户开通消费贷业务，告知用户其为垫付ETC扣款使用。

　　 以交通银行为例，知乎网友@八王爷爆料自己在办理交行ETC过程中，不仅被冻结了300元的保证金，还被交行瞒着开通了一种名为惠民贷的小额贷，默认额度2000。

　　 这种惠民贷又称ETC通行应急金，属于交行消费信用贷款产品。知乎网友@八王爷称，交行ETC的扣款顺序为：卡内余额→惠民贷→保证金。

　　 不过监管也及时对各机构附加在ETC上的借贷业务进行规范。央行、银保监会公布《关于金融服务支持收费公路制度改革的指导意见》，明确金融机构不得在用户办理ETC时强制搭售其他产品。

　　 值得注意的是，ETC信贷业务还有征信兜底。监管在该文件中还指出：用户ETC欠费超30日，将会上报央行征信系统。

　　 知情人士透露，不能强制搭售并不代表不能从事借贷等金融业务，银行和第三方支付机构可在用户充分授权的情况下做。只要有活跃的用户数据，费率又合规，至于推出哪些产品就看机构自己了。 中国社会科学院社会发展战略研究院副教授朱涛接受媒体***访时表示，银行如果能抓住ETC收费场景的流量入口，加大个人客户深度挖掘，进而切入到个人理财、保险、车贷分期、餐饮**等综合场景应用，未来潜在收益将是一个可观的数字。