2018年多数银行利差收入增速喜人，中间业务收入也保持相对不错的增长，但多数银行的中间业务收入增长主要由***及***等传统业务收入来贡献，特别是对于一些中间业务收入同比出现下降的银行而言，***、***业务的优势更为明显。

“现在再不做***业务，以后也没必要做了。”华中地区某城商行***中心副总经理表示，城商行对于***的布局，已经不能再晚了。

2018年，从上市银行财报中，已经能看到国内不少城商行的***业务有了集体抬头的趋势。

从发卡量来看，除上海银行、宁波银行、江苏银行等向来在***业务上表现突出的城商行外，还诞生了中原银行、长沙银行、贵阳银行一批发卡增速惊人的实力新秀。

但更多的城商行，还在全国性银行的阴影中困守围城，甚至长期处在收入与成本严重倒挂的“难堪”之中进退维谷，难以解救。

一边是“不得跨区域经营”的规定划清了***蛋糕的楚河汉界，一边是中后台能力和**的支撑不足束缚着他们寸步难行。

那么问题来了，城商行到底该不该做***业务？

亏损都该做的业务

***业务虽然是红海，但对中小银行而言，亦不得不跳且不如早跳。

经过20年的发展，***业务虽然对商业银行的贡献在逐步提升，但已经成为一片红海却是共识，例如，2018年20家上市银行的***发行量合计达到10亿张，而国有大行中有4家的***在1亿张以上，而全国性股份行的***发行量也多在1000万张以上。但是对于中小银行而言，即便它是红海，可能也是不得已的选择，特别是我们看到一些优质城商行的***发行量已经在100万张以上（上海银行已经超过300万张）。

2018年，上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行的***累计发行量同比增速分别高达34.80%、16.47%、40.55%和11.92%，一些优质城商行的***发行量已经是百万级别，即便如在过去并不怎么重视零售业务的南京银行目前也拥有33万张***发行量（2018年增速高达40.55%）。

从2018年披露的信息来看，最近几年多数银行对***业务的重视程度是远远超出市场预期的，一些中小银行也呈现出这种特征。

这主要是因为，***业务是传统业务与创新业务的联结线，是结算型业务与消费型业务的润滑剂，更是消费金融业务发展到一定程度的客户落脚点。事实上，对于中小银行而言，消费金融业务的拓展不仅仅成于较高的性价比，更重要地在于积累客户，但消费金融积累客户依赖的条件较多，且主要以存量经营为主。而积累客户的最重要路径仍然是需要依靠流量经营，这刚好是***业务的本质。

因此，当我们将零售业务的本质归于客户经营、流量经营时，那么介入存量经营与流量经营之间、结算业务与消费业务之间的***业务，便成为中小银行拓展零售业务的必然，仅仅依靠消费金融业务不够。

所以我们看到，全国前十大城商行中，***业务相对较弱的杭州银行，在其2018年年报中明确提出，“要弥补***业务短板”，而近年来业务相对比较平稳且不错的浙商银行、上海银行、宁波银行均有相应的战略选择。

一城商行互金部高管谈及城商行***业务时表示***业务是城商行必须布局的业务，属于零售业务中很难大规模盈利但不可缺失的一部分。“当银行有条件去做的时候，哪怕亏损都该去做。因为如果不做，当机会来了是赶不上的，***业务是有周期的。而且***业务也是一整套可以**运营的业务，内部的团队成长也需要时间。”

获客能力只是表象差距

近两年，部分城商行***业务突飞猛进的同时，互联网领域传统四巨头BATJ、和新三巨头TMD（今日头条、美团、滴滴）都纷纷推出了不少跟传统银行合作的***产品，尤其是城商行。

例如美团合作了上海银行、浦发银行、江苏银行等，京东金融合作了盛京银行、北京农商行、华夏银行、广州银行等多家银行，这类线上获客的渠道合作看似为城商行***业务的获客能力提升起到了直接的推动作用。

“获客能力其实不是***业务中最重要的。”此次***访中银盛通刷卡后 没结算卡银盛通刷卡后 没结算卡，至少有三位银行高管表达了同样的看法。

在看似以规模取胜的***领域，城商行经营范围的短板非常直观，但他们认为，获客能力只是城商行***业务之间拉开差距的表象。

“真正拉开差距的核心在于运营能力和风险控制能力，如果银行想把卡发出去，不管从线上还是线下其实总有手段的。虽然获客能力是一方面，但发卡量的大小跟银行的风险偏好也有关系，更多则取决于整个***体系的完善程度。”江西省某城商行***中心总经理认为，运营能力和风控能力跟不上，业务规模越大则容易亏损越大。

只有当运营能力与风控能力跟上来，***的前端获客才能真正放开手脚去接入第三方流量或自建团队展业。

其实也就是“修炼好内功”，不急于规模化，这跟互联网金融机构以快速规模化征服市场的手段完全相反。

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