有一个朋友问我：老师，我现在负债压力很大，选择逾期后去协商还款还是继续以贷养贷？

　　对于很多人来说这是一个两难的选择。全面逾期协商还款，意味着你要熬过漫长的催收期意味着信用崩塌；而以贷养贷只会使欠款像滚雪球一样越来越多，无论是哪一种方案都不是我们想要的。但是借钱容易还钱难，你又没有能力短期内快速还清。只能从这两条路中任选其一，该怎么选呢？

　　首先你要明白这两条路的不同结果，如果你选择全面预期好处是看起来解放的。为什么说是看起来呢，因为如果你选择全面预期，其实逾期后你要付的利息并不少，这是罚息远比正常利息要高得多，无论是正规的银行类信贷还是非银行类信贷逾期产生的罚息都是要远高于利息的。这个时候你会说我可以协商分期啊，并没有你想的那么容易考虑到个人运气条件，周期操作技巧等各项指标，事实上大部分人全面预期之后，产生的不可减免的罚金，要远高于你合理周转的损耗成本，所以对于一部分有条件的人来说，全民逾期并不是一个好选择。

　　另外你还要考虑到后期的信用问题，全民逾期之后你就是黑户了，这个周期是自你还清所有欠款之后满5年才能消除的，也就是说你用5年的时间还清了所有欠款需要再过5年征信才可能恢复。回就是10年这10年，你是无法进行任何的包括买房在内的任何信贷活动，并且10年之后由于你曾经有全面预期的历史，在曾有过信贷记录的银行里面仍然是进入级别的客户，这个可能性以及进入周期是根据你信赖产品以及还款状况来判定的，可能是终身终身记录。所以全民逾期是看起来解放了，但实际上未来的路是更难走了，这就很像借贷消费当前消费的时候是非常轻松的非常高兴的，但是现在造的你未来会堆到某个点上，进行集中爆发，陷入负债之后而相对于全面预期来说，你贷养贷的结果可能会。

　　这一步的一袋两袋有两种结果，第1种是你再通过暂时的周转来争取到了时间，在更短的时间内突破自我，找到了新的创收方法，从而快速的还清负债，或者是你通过争取来的时间配置到良性的杠杆，转化了恶性负债，这是第1种。第2种结果是漫无目的的拆东墙补西墙，最终把自己耗死了，还是彻底的崩盘，全面的预期，这是以贷养贷的两种结。所以以贷养贷这个环节上有两个重点，第1个是如何周转，第2个是如何突破，同样是30万负债，有的人一个月利息1万多，有的人一个月。一分钱都不用付通常解决负债的方式是赚钱是创收是想办法提升自己的收入，这是没错的，但是仅仅如此并不能更快的解决这个问题，你要想办法去逆转，就是如何把恶性的负债变为良性的资产，通过良性的资产杠杆来盘活你的财务，来彻底的转化你的负债，这是两条路一起走，你才能更好更快的走出。

　　说负债其实是一个常态化现象，这个时候信用杠杆就非常关键了，这会直接决定着个人的创收能力，因为信用杠杆一旦归零，他的创收能力也就归零了，所以对于这种情况以贷养贷是唯一可选的路，你能做的只有想办法把这条路走宽，从而支撑创收更好的增长而相对于，所以对于负债这个问题是接受公盘全面预期，还是继续以贷养贷寻找突破口，这主要由个人条件来决定的。如果对于你来说，希望在赚钱这一块有所提升，不满足于现状，希望突破当前的天花板，那也当然要继续你贷呀贷，但是和之前的周转肯定是不一样的，你需要进一步去优化你的债务架构。周转的方式再结合信用杠杆来适当的扩大融资性，现金流池，甚至需要去配置资产来保证杠杆的稳定性，做好了这些，接下来就是想办法提升自己的收入，增加更灵活的副业。

　　其实对于很多覆盖二三十万的人来说，我都不介意去主动的预期，这对于我们人生来说没有任何的挑战性，并且后期的信用短时买房无法配资创业，所以我认为这是一条断送前程的路，但这并不意味着你要去盲目的一袋两袋，你要有方法，有方向有**，这样才能更快的去复盘，有多大能力欠多少钱，其实对于任何人来说，不管是欠了10万还是100万，欠的钱都是能力的体现，而这些负债都是对自身的一个挑战，能不能接下这个挑战？要看你的野心能不能完成，这个挑战要看。